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区块链能否给保险行业带来新的变革?

区块链能否给保险行业带来新的变革

如今,伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入,数据对保险业的发展越来越重要,成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑,此外互联网中介正在崛起,许多消费者仍通过电话联络保险经纪人的方式购买保险。保单的载体通常是纸质合同,因此在理赔中容易出现错误,需要人力进行监管。

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而保险本身具有复杂性,牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及风险本身,这一过程涉及多方,因此整个系统中的每个环节都有失败的可能,比如信息丢失,保单内容误读,保单处理时间延长等。

区块链作为一种新技术正颠覆着金融行业以及医疗健康、供应链管理、物联网和保险业等领域,就保险业来说,区块链可以解决保险行业发展中的痛点,和保险业具有很高的契合度。

有助于提升保险业务的安全性

首先,区块链技术通过加密算法实现了对客户信息的保护。目前世界上主要使用的区块链隐私保护的方式主要有混币、环签名、同态加密以及零知识验证。

其次,区块链技术可以防止数据被篡改。区块链技术的结构性特征意味着其防篡改和防伪造性,它的每一个节点都保存着所有交易信息的副本,如果想要修改区块链中的账本记录,需要同时修改半数以上的数据才能实现。因此,区块链数据的不可篡改性与自动修复性,能够保证保单的真实性。

最后,区块链技术的分布式存储保证账本一致性。分布式存储是指数据分散地存储在全网络的多个节点上,每个都是对数据完整的存储和备份。就算出现保单操作失误或者是被篡改伪造的情况,客户的保单也可以在其他节点的交易副本进行查询。

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投保人风险管理

在现在的保险经营中,保险公司和投保人的纠纷时有发生,要么是投保人提供虚假的个人信息骗保,要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。

而随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进,越来越多的权威数据源出现,如果能够将这些数据引入并存储在区块链上,将成为伴随每一个人的数字身份,这上面的数据真实可信,无法篡改,实时同步,终身有效,对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。

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保险公司风险监督

在保险公司运营过程中,由于各种原因导致的风险时有发生,监管机构只能采取事前审核或者事后约束的措施。但随着保险业务的前端日益开放,参与保险市场的企业越来越多元化,事中监督的需求日益凸显。

而区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一。只要保险公司将日常运营流程搬到区块链上,并向监管机构开发一个记账节点,监管机构就可以实时的观察到保险公司的全部业务动向。例如资金流向和投资构成、产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等,无需等到保险公司事后申报,从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。

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总体而言,区块链技术应用或许已经慢慢成熟,但是在区块链落地的呼声传出之后,或将出现新的落地泡沫。区块链+保险在理论上虽然能够重塑保险行业的架构,但要想让保险行业中的各个保险企业达成共识,建立统一的保险Token,并为投保方、供保方和受益者提供公开公平的交易空间,确还是有很长的路要走。

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